Eine Photovoltaikanlage stellt eine bedeutende Investition dar, die naturgemäss den Witterungseinflüssen ausgesetzt ist: Hagel, Blitzschlag, starker Wind und in geringerem Mass technische Defekte. Viele Eigentümerinnen und Eigentümer gehen davon aus, dass Schäden an den Paneelen automatisch durch die Gebäudeversicherung abgedeckt sind, doch die Realität ist differenzierter und es lohnt sich, sie zu verstehen, bevor ein Schaden eintritt, nicht danach.
In der Schweiz besteht nämlich ein erster Basisschutz über die kantonale Gebäudeversicherung, der jedoch nur bestimmte Ereignisarten abdeckt und nicht alle Risiken, denen eine Photovoltaikanlage ausgesetzt ist. Schauen wir uns an, was dieser Basisschutz abdeckt und wann es sinnvoll ist, ihn mit einer spezifischen Police zu ergänzen.
Was die kantonale Gebäudeversicherung abdeckt
In den meisten Schweizer Kantonen deckt die kantonale Gebäudeversicherung bereits Schäden an Photovoltaikanlagen durch Feuer und Naturereignisse wie Stürme oder Hagel ab, da die Anlage als fester Bestandteil des Gebäudes gilt, auf dem sie installiert ist. Es handelt sich um einen Basisschutz, der automatisch greift, ohne dass zusätzlich etwas abgeschlossen werden muss.
Der tatsächliche Deckungsumfang variiert jedoch von Kanton zu Kanton und von Versicherer zu Versicherer: Manche schliessen auch kleinere Witterungsschäden ein, andere beschränken sich auf schwerwiegendere Fälle. Bevor du eine spezifische Police für überflüssig hältst, lohnt es sich deshalb, im Detail zu prüfen, was deine aktuelle Gebäudepolice tatsächlich vorsieht.
Braucht es trotzdem eine spezifische Versicherung für die Photovoltaikanlage?
Ja, in vielen Fällen braucht es eine spezifische Versicherung für die Photovoltaikanlage, denn die kantonale Gebäudeversicherung lässt mehrere wichtige Risiken ungedeckt: technische Defekte innerhalb der Anlage (zum Beispiel ein Kurzschluss im Wechselrichter) und den Ertragsausfall durch die fehlende Einspeisung von Energie ins Netz bei einem länger anhaltenden Defekt. Eine dedizierte Versicherung dient als gezielte Ergänzung zu diesen Risiken, nicht als Ersatz für den Basisschutz.
Bei einer kleineren, erst kürzlich installierten Anlage ist das Risiko eines technischen Defekts in der Regel gering; anders sieht es bei grösseren Anlagen mit angeschlossenem Speichersystem aus, wo der insgesamt zu schützende Wert höher ist.
Die Risiken, die eine dedizierte Photovoltaik-Police abdeckt
Die spezifischen Photovoltaik-Policen der wichtigsten Schweizer Versicherer decken in der Regel Folgendes ab:
- Schäden durch Tiere (Nagetiere, Vögel) an Kabeln oder exponierten Komponenten
- Ertragsausfall durch fehlende Einspeisung von Energie ins Netz infolge eines Defekts
- Feuer oder Explosion, falls die Anlage durch Flammen beschädigt wird
- Witterungsereignisse, wie Hagel, Blitzschlag oder Stürme
Manche Versicherer decken auch den Neuwert der Module für die ersten zehn Betriebsjahre der Anlage ab, ein nützliches Detail, das beim Vergleich mehrerer Angebote geprüft werden sollte.
Was kostet die Versicherung einer Photovoltaikanlage?
Die Kosten einer Photovoltaik-Versicherung hängen von verschiedenen Faktoren ab, die von Offerte zu Offerte variieren, weshalb es keinen einheitlichen Standardpreis gibt: die Leistung der Anlage in kWp, der Handelswert der Komponenten (inklusive einer allfälligen Speicherbatterie), der Installationsort, der gewählte Versicherer und die vereinbarte Franchise.
Generell führt eine tiefere Franchise zu einer höheren Jahresprämie, während eine höhere Franchise die Kosten der Police senkt, aber im Schadensfall die Kosten zu deinen Lasten erhöht. Die meisten Schweizer Versicherer bieten Online-Rechner an, mit denen du in wenigen Minuten eine individuelle Schätzung erhältst, ein guter Ausgangspunkt, bevor du mehrere Angebote vergleichst.
Die Versicherung während Bau oder Sanierung
Wird die Photovoltaikanlage im Rahmen eines Neubaus installiert, fällt sie in der Regel unter die Bauwesenversicherung, die für das Gebäude bereits vorgesehen ist. Bei einer Sanierung hingegen bleiben Schäden durch Feuer und Naturereignisse durch die bestehende Gebäudeversicherung gedeckt, während andere Schäden, die während der Arbeiten auftreten können, durch die Versicherung des ausführenden Unternehmens abgedeckt sind.
Die Photovoltaikanlage zu schützen bedeutet, eine langfristige Investition zu schützen
Eine gut geplante und fachgerecht installierte Anlage senkt bereits von sich aus das Risiko technischer Defekte, beseitigt aber nicht die Anfälligkeit für äussere Ereignisse wie Hagel oder Blitzschlag. Sorgfältig zu prüfen, was deine Gebäudeversicherung bereits abdeckt und wofür stattdessen eine dedizierte Police nötig ist, ist der konkreteste Weg, um unerwartete Kosten in den Jahren nach der Installation zu vermeiden.
Wenn du eine Photovoltaikanlage installieren möchtest und wissen willst, wie du sie am besten schützt, hilft dir das Team von SB Energetica gerne, die passende Lösung für deine Bedürfnisse zu finden.