Un impianto fotovoltaico rappresenta un investimento importante, esposto per definizione agli agenti atmosferici: grandine, fulmini, vento forte e, in misura minore, guasti tecnici. Molti proprietari danno per scontato che i danni ai pannelli siano automaticamente coperti dall’assicurazione della casa, ma la realtà è più sfumata e vale la pena capirla prima che si verifichi un danno, non dopo.
In Svizzera esiste infatti una prima protezione di base, legata all’assicurazione stabili cantonale, che però copre solo alcuni tipi di eventi e non tutti i rischi a cui è esposto un impianto fotovoltaico. Vediamo cosa copre questa protezione di base e quando ha senso integrarla con una polizza specifica.
Cosa copre l’assicurazione stabili cantonale
Nella maggior parte dei cantoni svizzeri, l’assicurazione stabili cantonale copre già i danni causati agli impianti fotovoltaici da incendi ed eventi naturali come tempeste o grandine, in quanto l’impianto è considerato parte integrante dell’edificio su cui è installato. Si tratta di una protezione di base che scatta automaticamente, senza bisogno di sottoscrivere nulla di aggiuntivo.
La copertura effettiva varia però da cantone a cantone e da assicuratore a assicuratore: alcuni includono anche danni minori da agenti atmosferici, altri si limitano ai casi più gravi. Per questo motivo, prima di considerare superflua una polizza specifica, vale la pena verificare nel dettaglio cosa prevede la propria polizza stabili attuale.
Serve comunque un’assicurazione specifica per il fotovoltaico?
Sì, in molti casi serve un’assicurazione specifica per il fotovoltaico, perché l’assicurazione stabili cantonale lascia scoperti diversi rischi rilevanti: difetti tecnici interni all’impianto (ad esempio un corto circuito nell’inverter) e la perdita di reddito dovuta alla mancata immissione di energia in rete in caso di guasto prolungato. Un’assicurazione dedicata funziona come complemento mirato a questi rischi, non come sostituto della copertura di base.
Per un impianto di dimensioni contenute e installato da poco, il rischio di guasto tecnico è generalmente basso; il calcolo cambia per impianti più grandi, con sistemi di accumulo abbinati, dove il valore complessivo da proteggere è più alto.
I rischi coperti da una polizza fotovoltaico dedicata
Le polizze specifiche per il fotovoltaico offerte dai principali assicuratori svizzeri coprono in genere:
- danni causati da animali (roditori, uccelli) ai cavi o ai componenti esposti
- perdita di reddito per mancata immissione di energia in rete a seguito di un guasto
- incendio o scoppio, nel caso in cui l’impianto fosse danneggiato da fiamme
- eventi atmosferici, come grandine, fulmini o tempeste
Alcune compagnie assicurano anche il valore a nuovo dei moduli per i primi dieci anni di esercizio dell’impianto, un dettaglio utile da verificare quando si confrontano più offerte.
Quanto costa assicurare un impianto fotovoltaico?
Il costo di un’assicurazione fotovoltaico dipende da diversi fattori che variano da un preventivo all’altro, e per questo non esiste un prezzo standard valido per tutti: la potenza dell’impianto in kWp, il valore commerciale dei componenti (inclusa l’eventuale batteria di accumulo), il luogo di installazione, la compagnia scelta e il livello di franchigia concordato.
In generale, una franchigia più bassa comporta un premio annuo più alto, mentre una franchigia più alta riduce il costo della polizza ma aumenta la spesa a tuo carico in caso di danno. La maggior parte degli assicuratori svizzeri mette a disposizione calcolatori online per ottenere una stima personalizzata in pochi minuti, un buon punto di partenza prima di confrontare più offerte.
L’assicurazione durante la costruzione o la ristrutturazione
Se l’impianto fotovoltaico viene installato nell’ambito di una nuova costruzione, rientra generalmente nell’assicurazione lavori di costruzione già prevista per l’edificio. In caso di ristrutturazione, invece, i danni da incendio e da eventi naturali restano coperti dall’assicurazione stabili esistente, mentre gli altri danni che possono verificarsi durante i lavori sono coperti dalla copertura dell’esecutore.
Proteggere l’impianto fotovoltaico significa proteggere un investimento a lungo termine
Un impianto ben progettato e installato a regola d’arte riduce già di per sé il rischio di guasti tecnici, ma non elimina l’esposizione a eventi esterni come grandine o fulmini. Valutare con attenzione cosa copre già la propria assicurazione stabili, e cosa invece richiede una polizza dedicata, è il modo più concreto per evitare spese impreviste negli anni successivi all’installazione.
Se vuoi installare un impianto fotovoltaico e capire come proteggerlo al meglio, il team di SB Energetica può aiutarti a valutare la soluzione più adatta alle tue esigenze.