Une installation photovoltaïque représente un investissement important, exposé par définition aux intempéries : grêle, foudre, vent fort et, dans une moindre mesure, pannes techniques. Beaucoup de propriétaires supposent que les dommages aux panneaux sont automatiquement couverts par l’assurance habitation, mais la réalité est plus nuancée et il vaut mieux la comprendre avant qu’un dommage ne survienne, pas après.
En Suisse, il existe en effet une première protection de base, liée à l’assurance cantonale des bâtiments, qui ne couvre toutefois que certains types d’événements et non tous les risques auxquels une installation photovoltaïque est exposée. Voyons ce que couvre cette protection de base et quand il est utile de la compléter par une police spécifique.
Ce que couvre l’assurance cantonale des bâtiments
Dans la plupart des cantons suisses, l’assurance cantonale des bâtiments couvre déjà les dommages causés aux installations photovoltaïques par des incendies et événements naturels comme les tempêtes ou la grêle, l’installation étant considérée comme partie intégrante du bâtiment sur lequel elle est posée. Il s’agit d’une protection de base qui s’applique automatiquement, sans qu’il soit nécessaire de souscrire quoi que ce soit en plus.
La couverture réelle varie toutefois d’un canton à l’autre et d’un assureur à l’autre : certains incluent aussi les dommages mineurs dus aux intempéries, d’autres se limitent aux cas les plus graves. C’est pourquoi, avant de considérer une police spécifique comme superflue, il vaut la peine de vérifier en détail ce que prévoit votre police bâtiment actuelle.
Une assurance spécifique pour le photovoltaïque est-elle vraiment nécessaire ?
Oui, dans de nombreux cas, une assurance spécifique pour le photovoltaïque est nécessaire, car l’assurance cantonale des bâtiments laisse plusieurs risques importants non couverts : les défauts techniques internes à l’installation (par exemple un court-circuit dans l’onduleur) et la perte de revenu due à l’absence d’injection d’énergie sur le réseau en cas de panne prolongée. Une assurance dédiée fonctionne comme un complément ciblé à ces risques, et non comme un substitut à la couverture de base.
Pour une installation de taille modeste et récemment posée, le risque de panne technique est généralement faible ; le calcul change pour des installations plus grandes, associées à des systèmes de stockage, où la valeur globale à protéger est plus élevée.
Les risques couverts par une police photovoltaïque dédiée
Les polices spécifiques au photovoltaïque proposées par les principaux assureurs suisses couvrent généralement :
- les dommages causés par des animaux (rongeurs, oiseaux) aux câbles ou aux composants exposés
- la perte de revenu due à l’absence d’injection d’énergie sur le réseau à la suite d’une panne
- l’incendie ou l’explosion, si l’installation est endommagée par les flammes
- les événements climatiques, comme la grêle, la foudre ou les tempêtes
Certaines compagnies assurent également la valeur à neuf des modules pendant les dix premières années d’exploitation de l’installation, un détail utile à vérifier lorsqu’on compare plusieurs offres.
Combien coûte l’assurance d’une installation photovoltaïque ?
Le coût d’une assurance photovoltaïque dépend de plusieurs facteurs qui varient d’un devis à l’autre, et c’est pourquoi il n’existe pas de tarif standard valable pour tous : la puissance de l’installation en kWc, la valeur commerciale des composants (y compris l’éventuelle batterie de stockage), le lieu d’installation, la compagnie choisie et le niveau de franchise convenu.
En général, une franchise plus basse entraîne une prime annuelle plus élevée, tandis qu’une franchise plus haute réduit le coût de la police mais augmente la part à votre charge en cas de dommage. La plupart des assureurs suisses mettent à disposition des calculateurs en ligne pour obtenir une estimation personnalisée en quelques minutes, un bon point de départ avant de comparer plusieurs offres.
L’assurance pendant la construction ou la rénovation
Si l’installation photovoltaïque est posée dans le cadre d’une nouvelle construction, elle relève généralement de l’assurance des travaux de construction déjà prévue pour le bâtiment. En cas de rénovation, en revanche, les dommages dus à l’incendie et aux événements naturels restent couverts par l’assurance bâtiment existante, tandis que les autres dommages pouvant survenir pendant les travaux sont couverts par la couverture de l’entreprise exécutante.
Protéger l’installation photovoltaïque, c’est protéger un investissement à long terme
Une installation bien conçue et posée dans les règles de l’art réduit déjà en soi le risque de pannes techniques, mais n’élimine pas l’exposition à des événements extérieurs comme la grêle ou la foudre. Évaluer attentivement ce que couvre déjà votre assurance bâtiment, et ce qui nécessite en revanche une police dédiée, est le moyen le plus concret d’éviter des dépenses imprévues dans les années suivant l’installation.
Si vous souhaitez installer une installation photovoltaïque et comprendre comment la protéger au mieux, l’équipe de SB Energetica peut vous aider à évaluer la solution la plus adaptée à vos besoins.